Checklista: 3 steg till en bättre privatekonomi

Steg 1. Betala av dåliga lån

Första steget till en bra privatekonomi är en avstämning eller inventering av intäkter och utgifter - dvs. vad går in och vad går ut varje månad. Genom att sammanställa dina kostnader får du ett bra hum om var pengarna går, vad du kan göra åt det och hur mycket du eventuellt kan lägga undan varje månad. En stor kostnadspost för många är kostnaden som kommer med lån - amortering och ränta på lånet.

Skillnad på bra lån och dåliga lån

När det kommer till skulder är det skillnad på lån och lån. Ett bostadslån är ett exempel på ett "bra lån" - det kommer ofta med en marknadsmässigt låg ränta, och lånet har en säkerhet i form av en bostad som du (till viss del) äger och som dessutom erbjuder både en fysisk (väggar och tak) och ekonomisk trygghet.

Ett "dåligt lån" handlar ofta om snabba konsumtionslån och dyra krediter, ofta förknippade med höga räntesatser till följd. (Du vet, de lån som tillsammans med Casinoreklam fullkomligt bombarderar reklamblocken på TV och på busshållplatser.)

"Köp nu -- betala (helst inte) senare"

De senaste årens normalisering av dessa typer av konsumtionslån har bidragit till ett beteende där det känns okej - helt normalt, att köpa saker på kredit. Saker man kanske egentligen inte behöver, eller för den delen har råd med.

Att stå med en pekpinne och tala om vad du kan och inte kan köpa är inte vår roll - det är förstås helt upp till dig. Men det kan vara viktigt att ha med sig att dessa företag inte enbart beviljar lån snabbt och enkelt för att vara snälla - de tjänar också en himla massa pengar på att du (och alla andra låntagare) betalar dyrt för lånet.

Kreditbolagen älskar när du inte amorterar

Dessa bolag vill inte att du betalar tillbaka lånet direkt, det tjänar de inga pengar på. De tjänar pengar på alla de som inte betalar av lånet, utan "bara" betalar räntan. På det sättet förblir den ursprungliga skulden mer eller mindre intakt, men räntan (dvs. kostnaden för att ens ha fått låna pengarna från första början) går rakt ner i deras fickor. Inte sällan kan den samlade räntekostnaden efter ett tag uppgå till ett värde lika stort som själva lånet. (Med den enkla skillnaden att lånet fortfarande är obetalt.)

Ta tag i det idag

Det här tycker vi är en minst sagt tvivelaktig affärsmodell som inte bara förstör förtroendet för finansbranschen i sin helhet - varje dag riskerar den faktiskt förstöra människors privatekonomier. Som sparbolag kan vi inte undgå från att tycka att det är fel att dina pengar hamnar i fickan på kreditbolag istället för att de hamnar på ditt konto, i en buffert eller i ett sparande. 

Så steg 1 handlar om att se över dessa dyra lån, och så skyndsamt som möjligt betala av de allra dyraste, alt. allt. I det korta kommer det innebära en högre kostnad, men i det långa loppet innebär det betydligt lägre fasta utgifter för dig varje månad - pengar som kan gå rakt in i din buffert.

Steg 2. Bygg upp en buffert

När den stora utgiftsboven - dyra krediter, är omhändertagen blir nästa steg att bygga upp en buffert. Buffert, krigskassa, trygghetskonto, nödfond - kärt barn har många namn. Funktionen för denna typ av konto är däremot densamma - en buffert är i regel en summa pengar som ligger tryggt och säkert på ett sparkonto, nära till hands om något oförutsett skulle hända.

Plötsligt händer det

Något oförutsett kan i det här fallet exempelvis vara att diskmaskinen går sönder, hunden behöver opereras eller att bromsklossarna på bilen behövs bytas ut. Det handlar om saker som händer i livet, med kännbara kostnader till följd.

Om eller när oturen är framme är det väldigt skönt med en buffert på plats. Utan en buffert kan den plötsliga kostnaden resultera i nya dyra lån (steg 1) eller att man behöver sälja av kapital som är investerat på börsen.

Då investeringar i värdepapper och fonder alltid innebär en risk - de kan gå upp och ner, är det inte är säkert att du just där och då får tillbaka det investerade kapitalet.

Buffert -- hur, vad och var?

Storleken på en buffert är upp till var och en. På Lysa brukar vi som rekommendera två-tre månadslöner före skatt.

Är du exempelvis förälder, bor i villa, har två bilar, tre hundar, båt och sommarhus, då behöver du i regel en betydligt större buffert jämfört med om du är student och bor i studentlägenhet. Detta på grund av att det finns så mycket mer i det läget, med de sakerna och det livet, som kan gå så mycket mer fel.

Trist? Kanske. Tryggt? Mycket.

Olyckor, saker som går fel, kostnader till följd. Det här var ju ingen vidare lustfylld pitch för idén om en buffert. Men faktum är att en buffert faktiskt för med sig positiva saker. Framför allt känns det tryggt med en buffert.

Vetskapen om att du har täckning, att det löser sig, om något skulle hända - det är något som får många att sova lite godare om natten. En buffert ska alltså inte vara placerad på börsen, i aktier eller fonder, utan ska ligga på ett sparkonto med ränta och insättningsgaranti, antingen med Lysa och Sparkonto Auto eller hos en annan aktör som erbjuder ränta och insättningsgaranti.

3. Investera pengar

Dyra krediter, check. Buffert, check. Snyggt jobbat! Nu är det dags att börja investera överskottet.

Hur gör man då det? Det finns oändligt många tips, strategier och tillvägagångssätt. Aktier, fonder, fastigheter, krypto, guld, valutor - du kan i stort investera i allt nu för tiden. Och du kan antingen välja att göra allting själv via banken eller nätmäklare, där du själv får köpa och sälja specifika finansiella instrument.

Eller så kan du ta hjälp av Lysa som gör jobbet åt dig.

Så här fungerar Lysa

Lysa är en enkel spartjänst som vill göra det lätt för dig att spara rätt. Detta genom att investera dina pengar på ett evidensbaserat sätt - så brett så möjligt till så låga avgifter som möjligt.

Vi har valt ut några av marknadens, enligt oss, bästa och billigaste indexfonder och investerar dina pengar i dessa, till en risk som passar just dig och din ekonomi. Så när du gör en insättning till Lysa, så investeras dina pengar helt automatiskt enligt din valda risknivå och målfördelning.

Investeringsmetoden är baserad på Nobelprisvinnande forskning och är smart, enkel, billig och inte särskilt spännande.

Tips: Börja månadsspara

Det brukar sägas att det bästa sparandet är det som blir av. Tänk om det skulle bli av, varje månad, utan att du behövde tänka på det? Att månadsspara är ett utmärkt sätt att spara.

Varje månad avsätter du en summa som automatiskt investeras, och efter ett tag märker du knappt av det. Du sätter inte bara ditt sparande på autopilot - du minskar även risken att tajma marknaden helt fel, genom att sprida ut insättningarna kontinuerligt över tid.

På Lysa kan du enkelt sätta upp månadssparande för ett eller flera av dina konton. Beloppen förs sedan automatiskt över varje månad, från din bank till ditt Lysakonto, och investeras enligt kontots målfördelning.

Vi hjälper dig

Lysas affärsmodell är enkel -- att få förtroende från så många som möjligt att förvalta så stort kapital som möjligt. Vi vill att alla ska ha samma rätt att spara på ett smart och enkelt sätt, och som sparbolag vill vi självklart att så många som möjligt börjar spara just hos oss.

Samtidigt har vi stor respekt för att allas förutsättningar är olika och vi har ett ansvar att se till att våra kunder fattar rätt beslut i att börja investera. När du blir kund hos Lysa ställer vi därför ett antal frågor till dig, bl.a. om din nuvarande ekonomiska situation. Om vi märker att du har för höga utgifter till följd av dyra lån, eller saknar en buffert så kommer vi att avråda dig från att börja investera med Lysa och istället rekommendera att bli klar med steg 1 och 2.

Det här gör vi helt och hållet för ditt eget bästa och för att du ska kunna känna dig trygg i din privatekonomi. Du är alltid välkommen att höra av dig om du har några frågor eller funderingar, antingen genom att ringa oss på 08-525 035 70 eller genom att mejla till kontakt@lysa.se.